消费贷、信用卡套现统统被查

“消费贷不好做了，30年变5年！ ”(媒体）

“我凭本事贷到的款，你凭什么要收回去... ”（炒房客）

“消费贷进入楼市，跟前年股市清理场外配资有点像”（没房的吃瓜群众）

“来嘛帮你凑个首付缺口！ 喂喂老乡别走……” （银行信贷员）

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核查风暴紧急来临，消费贷要熄火了。

▲ 图 | 上半年部分A股上市银行个人消费贷余额变化情况

今年上半年，不少传统银行个人消费贷款增长迅猛。

从A股上市银行中报整体情况来看，平安、农业、建设、中信发放的个人贷款最多。

发放的这些钱，都到哪里去了呢？ 很明显，部分是违规进入了房地产。因为消费性贷款的申请限制较少，也成为贷款资金违规的重要出口。

我们来看一组个人贷款的发放数据。

上半年，平安银行发放消费金融贷款最多，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%。其中，“新一贷”上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。余额为2770.9亿。

（此处插播一句，平安消费贷在众多银行里却是是比较好做，因为限制少，可做月供的45-90倍额度……但是........................ 利息高啊！ 月息0.9-1.3呢 ）

唔，除了平安，建设银行和招商银行增量也较大。

截至今年上半年末，建设银行个人消费贷款余额为1580.76亿元，较上年末增长830.37亿元，增幅达到110.66%，建设银行表示，主要是个人自助贷款产品“建行快贷”增加。

消费贷的雪球越滚越大，监管层开始严查了。

—— 最近，北京、深圳、广东、江苏多地银监局和人民银行分行先后发文，提示辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，并要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

1. 排查方向：

那么我们来看看，这次银监会要求各地银行核查消费贷的范围是什么：

“房抵贷”，也就是用原有房本做抵押的

从央行银监局这一文件中发现，“房抵贷”是两大类核查的第一项内容，包括了个人消费贷款业务自查和个人经营性贷款业务自查。特别是用原有房产做抵押的，金额为20万以上的个人消费贷，都要自查去向。

另外听说，大额信用卡频繁套现也要被查。 但还没见到红头文件。

这不禁让复利姐想起了最近发生的一些事实：

去销售中心看房者，开发商说，全款买房的优先，商业贷款的靠后站还得提价，那些公积金贷款的一边呆着去。

那么，钱从哪里来？就是消费贷啊（以房产证抵押的那种房抵贷，属于其中一种）

房贷不好做了，开发商要求购房者全款买房，还怂恿他们做抵押贷款，这就是全款买房的套路。

2. 排查城市

首先是北京：



再是深圳



全国多地正在蔓延…… Winter is coming..... 掐断了贷款的源头，未来几年楼市估计都是高位横盘了。

就像下面这个南都报道的，在深圳，如果是监管文件下发当天查征信的，还可以做30年贷款，过了这天就只能做5年的了。



3. 消费贷的利率真相

“ 基准利率（4.9%）上浮30-50%，消费贷利率才7.3%嘛，对于炒房换来房产的升值，这点利息完全可以对冲掉。”

—— “买房就是个资金杠杆行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。”

为什么消费贷用做房贷为政策明令禁止，银行也有较为严格的风控手段，但从结果上看消费贷依然或多或少流入了房地产市场呢？

这是一块灰色蛋糕，一方面是市场有需求，仍有大量不符银行资质的人需要资金周转；另一方面银行本身有放贷考核指标，所以对很多违规行为“睁一只眼，闭一只眼”；最后第三方中介更可以从中提取高额手续费。

个人信用贷+房产抵押贷+大额信用卡套现，据复利姐了解，这些年身边有些朋友就使用过这几种渠道筹集购房资金，虽然利率较高，但考虑到房价上涨的幅度，仍然有收益。

像我见过最（丧尽天良）的，是一对男女朋友合伙买房，女朋友用房产做抵押，贷出了钱让男朋友做首付买，其实这一点银行也是查不出来的……贷后用途。 但是，这个杠杆就非常高了。。 要还A房房贷、加B房首付贷、B房房贷……

城会玩。



（ヾ(=･ω･=)o） 好嘛，其实对比房价涨幅，消费贷利息也还真可以，所以那么多人才铤而走险。

不管是做生意的， 还是普通老百姓，都知道要借钱，都在加杠杆炒房。如不加大监管，恐怕楼市版灰犀牛就要来了 ……



最后，说点大家关心的，如果我已经做了房产抵押的个人消费贷，银行自查的时候会不会查到我这里来？ 会不会叫我提前还？

这个，我不能给你100%的答案，不过，只要你能够说明贷款用途，（当然不能说买房），另外也不要让别人代你还款，一般银行不会让你提前结清贷款的。

放心︿(￣︶￣)︿