黄世仁向杨白劳放贷的利率是10%，不是高利贷

 名著《白毛女》中控诉了佃户杨白劳一家被地主恶霸黄世仁弄得家破人亡，杨白劳自尽，女儿（喜儿）被黄世仁霸占玷污的故事。

但是，单从老杨一家从黄世仁借债来说，不能说黄世仁贷给老杨的是高利贷。分析如下：

1.        当时的高利贷就是老杨说的“驴打滚”：一般是短期借贷行为。借贷期限一般为1个月（就是按月计息），月息一般为3-5分，到期不还，利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。

2.        《白毛女》（中国青年出版社2000年）剧本中第一幕第二场剧情对老杨借黄世仁的债务完整过程描述如下：

黄世仁：还有你欠我这儿的钱，你记着：我父亲在的时候，你老婆死了买棺材，借了我五块钱；前年你有病，打发大春来借了两块半；去年又一个三块整，当时同人言明是五分利，这利打利，利滚利一共是……

穆仁智：（打算盘）利打利，利滚利，一共是……五五二十五，二五一十，三下五去二，四退六进一，……一共是租子一石五斗，大洋二十五块五毛。

黄世仁：一共是二十五块五毛，一石五斗租子，对不对，老杨？

杨白劳：是，少东家…对。

……

杨白劳：咳，少东家，穆先生，喜儿这孩子是我的命啊，她三岁上就死了娘，……

3.        杨白劳向黄世仁所借债务一览表： 

注：①第一笔债务期限按喜儿当年17岁计算。②第二及第三笔债务均按年中时所借。

4.        根据故事情节，①老杨借黄世仁的本金（三次共计10.5元大洋）、最终应付的本利和（25.5元大洋）以及借贷的利率（五分利：按高利贷的月息计算）是双方认可的；②剧情中没有提及老杨曾经还过黄世仁的钱（提前还贷），因此，以下的分析按照老杨没有还贷为基础。

5.        老杨的贷款本利计算分析1：利率基础按月息5分折合年利60％，不计月复利（如果计月复利，则年复合利率降达到79％）。 

！！！！以当时老杨的收入水平，老杨如果在每笔贷款的前两念年加速还贷的话，假如老杨维持他的收入水平，从理论上说，老杨已经没有还清黄世仁贷款的能力了（已经破产）！

    显然：黄世仁贷给老杨的高利贷利率远低于5分（年利率60％）

6.        老杨的贷款本利计算分析2：假设黄世仁把5分的利息打6折利率基础按月息3分折合年利36％，同样不计月复利

！！！！以当时老杨的收入水平，从理论上说，老杨同样没有还清黄世仁贷款的能力！

显然：黄世仁贷给老杨的高利贷利率也远低于3分（年利率36％）

显然：黄世仁贷给老杨的高利贷利率也远低于3分（年利率36％）

7.        老杨的贷款本利计算分析3：按照老杨借黄世仁的本金（三次共计10.5元大洋）、最终应付的本利和（25.5元大洋）来计算黄世仁贷给老杨的实际利率： 

！！由前面利率计算分析知道：

u  高利率下复利的更加巨大的威力：以当时老杨的收入水平，按照5分的高利贷计算老杨从开始借债起基本上就注定了要破产。

u  除非黄世仁和他的爸爸大规模豁免了老杨的利息负担，难道是帐房先生穆仁智故意错算（面临被解雇的危险）。

u  按照实际本金和最终还款数额,黄世仁贷给杨白劳的驴打滚高利贷复合年利率只有10％，根本称不上高利贷。

8.         黄世仁表白：我很冤枉，我是按照及其优惠的利率借给老杨的钱，你们硬说我的是高利贷。而且我爸爸和我年年延长老杨的还款期限，你们想想，借给别人10几年的钱如今收不回来，放在谁家谁不着急；我就是对美女喜儿有点想法才逼一逼老杨的嘛，谁成想老杨想不开……

黄世仁贷给老杨的“高利贷”思考：

1.    老杨借黄世仁10.5元大洋，还25.5元大洋，多吗？但从数字上看，光利息（15元）就比本金（10.5元）多，但把它放到时间中去看（利率），那是相当的不多。

2.   黄世仁其实是一个低息（年利率10％）的民间放贷人。

3.   故事的背景年代是1934年，借贷期间在1934年前（喜儿妈妈去世到喜儿17岁-19岁时），如果考虑到当时的通货膨胀，黄世仁贷给老杨的实际利率还不到10％。如果按照喜儿19岁来推算贷款利率，黄世仁贷给老杨的实际年复合利率也就是9％。

4.         今天的银行贷款利率大约是5％-7％，民间的借贷利率至少在10％以上，大型房地产企业的国际融资成本更高（有兴趣的可以查一下恒大地产的国际融资成本）；与此相比，黄世仁是一个低息民间放贷人、一个仁慈的民间放贷人。

黄世仁贷给老杨的“高利贷”扩展思考：

之一：当时的社会不是一个法制社会，但是一个信用社会，也就是黄世仁说的“人啊，有理走遍天下，无理寸步难行！”，也是老杨将喜儿许配给大春而拒绝黄世仁想霸占喜儿的原因。人们办事讲的是守信。对比今天，我们已经不知道是有法制了还是信用保留下来了。

【注：老杨年年拖欠黄世仁的贷款不还应该理解为没有还贷能力，而不是失信】

之二：如果今天老杨向人民银行（国家银行，代替黄世仁的角色）贷款，老杨肯定会被银行起诉从而被法院强制执行，他的那间草屋和卖豆腐的设备（一副豆腐挑）会被拍卖偿还银行贷款，同样不会有任何怜悯。

如果老杨宣布自己破产，法律（上面）不会同意。老杨对他的这笔贷款承担的是无限连带责任，如果老杨还不起他的贷款，或许同样会由他的女儿喜儿来偿还。

之三：放在今天，老杨若是年年拖欠银行贷款不还，仅仅会被善良的乡邻同情而不会被上面所怜悯。是被银行视为“恶意拖欠”方并被银行做不良信用标记的。是哪一方错了呢？社会是进步了、退步了还是在原地踏步！

之四：我们发展到今天，仍然没有一个扶助弱势群体的有效制度，大多数人们仍然在被嘴上更尊严地活着。

【语曰“我们的人民活得很有尊严，随着经济的又快又好发展，以后人们活得会更有尊严” 】

问题是，我们真的尊严了吗？我们真的还会更尊严吗？

今天，尊严同样是自己挣来的！尊严不会是施舍来的！